カーリースの審査は職業や年収をチェックされる！審査通過のポイントを解説

カーリース審査の流れ

カーリース審査は以下のような流れで行われます。

1. 車種・契約期間・走行距離上限などプランを決定
2. リース会社が残価を設定し月額リース料を算出
3. 申込書＋本人確認書類＋収入証明などを提出
4. 信用情報機関（CIC／JICC など）へ照会
5. 審査通過 ⇒ 契約締結 ⇒ 納車手続き（新車は1〜2か月、中古は1〜3週間）

審査は、リース料金を決めた段階で行われます。1日〜数日程度審査にかかるとされていますが、会社によってはさらに長くなることもあるため事前に確認しておきましょう。無事審査を通過し、契約を結んだら、納車日に指定場所まで車が運ばれてきて納車という形になります。

契約を結んでから納車までには1ヶ月程度かかりますが、人気車種となるとさらに時間がかかるため、時間には余裕を持って申し込むようにしてください。

職業・勤続年数

カーリースは、複数年で契約を結ぶケースが一般的であるため、毎月のリース料を安定して支払えるかどうかは重要なポイントです。この支払能力をチェックする指標の1つとなるのが職業や勤続年数です。例えば、正社員や公務員はすぐに職を失う可能性が低いことから収入が安定していると判断されやすく、審査においても有利だと考えられます。一方でアルバイトや自営業といった職業だと収入が不安定であるとみなされるかもしれません。

また、勤続年数の長さも指標の1つです。同じ職場に長年勤めていることは信用の高さにつながるため、審査においてプラスの要素になるでしょう。

年収

先ほども説明しているように、毎月リース料の支払いが発生するため、問題なく支払いができるだけの年収があるかどうかもチェックされます。明確な基準はありませんが、一般的には200万円以上が一つの目安と言われています。ただ、200万円未満だからといって即審査落ちとなるわけではありません。詳しくは後述しますが、例えば連帯保証人を設定することで年収の低さをカバーすることも可能です。

返済比率

年収に対する年間返済額（住宅ローン・カードローン等）の割合で、30〜35％以内が安全圏。

申込前に小口ローンを完済すれば一気に審査通過率が上がります。

信用情報

審査では信用情報もチェックされます。信用情報とは客観的な取引事実を記録した情報のことであり、この信用情報に傷がついた状態だと審査に通る可能性が低くなってしまいます。例えば、ローンやクレジットカードの支払い遅延をしたことがある、未払いの税金があるといったケースです。

いくら年収が高くても、勤続年数が長くても、職業が安定していても信用情報に傷がついているとそれだけで審査に通りにくくなるため注意しなければなりません。信用情報は基本的に5年残り、その後消されます。情報の種類によっては10年残るものもあります。

居住形態

居住形態は、生活基盤の安定性を測る重要な指標としてカーリース審査でチェックされます。一般的に、自己所有の持ち家や社宅・官舎などは「長期的に同じ住所に居住し続ける可能性が高い」と評価され、審査でプラス要素となりやすい一方、賃貸の場合でも同一住所に長く住んでいれば大きなマイナスにはなりません。

反対に、短期転居を繰り返しているケースやウィークリー／マンスリーマンションなどの仮住まいは「居住の継続性が低い＝支払い能力に不安がある」とみなされ、審査で不利に働く可能性があります。申込時には直近の住所変更が少ないことを示す住民票や、長期賃貸契約書・社宅利用証明などの提出を準備しておくと、居住形態に関するマイナス評価を抑えられます。

保証人の有無

保証人がいればリース会社の貸付リスクが下がるため、年収不足・信用情報不足を補完できます。

ただし保証人自身の信用情報も審査される点に注意が必要です。

信用情報に問題がある

審査に落ちる原因の1つが信用情報に問題がある場合です。信用情報に問題がある、つまり過去に何かしらの債務トラブルを起こしている人は、リース会社からしてみると「また支払いが滞るようなことがあるのではないか？」という印象を抱かせてしまいます。リース会社はあくまでもビジネスとしてカーリースサービスを提供しているため、支払いが滞ることで損失を被るようなリスクは避けようとします。そのため、信用情報に問題のある人は審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。

年収不足・勤続年数不足

年収が低かったり、勤続年数が短かったりするために審査に落ちるケースもあります。毎月一定のリース料金を支払うためには、安定した収入が必要不可欠です。また、契約は複数年に渡るケースが一般的であるため、勤続年数の長い人の方が信用できるといえるでしょう。

一方で年収の低い人は支払い能力があるのか疑問を持たれてしまいます。また、年収が高くても転職を繰り返しているような人はリース会社からしてみると安定しているとはいえません。

返済比率オーバー

返済比率とは「年収に対する年間返済額（各種ローン・割賦）の割合」を指し、カーリースでは30〜35％以内が安全圏とされています。既存ローンやクレジットカードのリボ残高が多いと返済比率が高くなり、「これ以上の負債を抱える余力がない」と判断され、審査落ちの原因となります。小口ローンの繰上げ完済やリボ払いの一括清算によって返済比率を圧縮してから申し込むことで、通過率を大きく改善できます。

居住形態が不安定

先ほどと繰り返しとはなりますが、短期賃貸やウィークリー・マンスリー契約など“仮住まい”が続いている場合、「生活基盤が定まっておらず、連絡が取れなくなるリスクがある」と評価され、審査にマイナスとなることがあります。持ち家でなくても、同一住所に長期間居住している、社宅や官舎といった長期利用が前提の住まいであることを証明できれば問題視されにくくなります。住民票の写しや長期賃貸契約書を提出し、居住の安定性を示すことが効果的な対策です。

連帯保証人を用意する

連帯保証人を用意することで審査を通過できる可能性が高まります。学生や専業主婦など、収入が少ないもしくはない人の場合、年収面から審査を通過するのは難しいと考えるかもしれません。しかし、安定した収入のある人を連帯保証人として用意できれば、支払い能力があると判断されます。

リース会社にとっては誰が支払うかではなく、毎月の支払いが滞らないかということが重要であるため、収入が少ない人は連帯保証人を用意するといいでしょう。

他の車にする

車のグレードを下げるなど、希望する車以外の車を選択することで、審査を通過できる可能性があります。カーリースは、リース会社が車を購入し、利用者がリース料金を支払うことで車を借りる仕組みです。そのため、高級な車を選択するとその分リース料金も高くなるため、審査で求められる年収の基準も高くなると考えられます。一方で新車価格が安い車であればその分リース料金も安くなるため、収入のハードルが低くなるでしょう。車に乗ることを優先するのであれば、車両価格が安い車や軽自動車などを選ぶことをおすすめします。

頭金を支払う

リース会社によっては、頭金を支払うことも可能です。頭金を支払うことで総リース額を減らせるため、審査を通過できる可能性が高まります。例えば、貯金はあるものの年収が低いといったケースであれば、頭金を支払うことで年収の低さをカバーできるでしょう。

他社を利用する

カーリースサービスを提供する企業は数多くあるため、ある会社の審査に落ちた場合でも、他の会社を利用すれば審査に通る可能性もあります。これはリース会社と一言でいっても、その審査基準は異なるためです。例えば信販会社を経由して審査を行っている企業もあれば、自社で審査を行っている企業もあります。