レンタカーの免責補償は必要か？加入しない場合のリスクと費用とは

免責とは自己負担額

レンタカーには、基本的に対人・対物・車両保険などの保険が最初から付いています。「保険が付いているなら安心」と思うかもしれませんが、ここで重要なのが免責という仕組みです。

免責とは、事故を起こした際に利用者が自己負担しなければならない金額のことです。

多くのレンタカー会社では、対物5万円や車両5万円といったように、合計で最大10万円程度の免責が設定されています。つまり、事故で修理費が20万円かかった場合でも、10万円は自分で支払わなければなりません。

免責補償とは、この本来なら自己負担になる免責金額を肩代わりしてくれるオプションだと考えるとわかりやすいでしょう。

NOC（ノンオペレーションチャージ）との違い

レンタカー特有の費用として知っておきたいのが「NOC（ノンオペレーションチャージ）」です。NOCとは、事故や故障、汚損などによって借りていた車が使えなくなった期間の営業補償として請求されるお金です。

一般的には自走可能で2万円前後、自走不能で5万円前後、なかには自走不能で10万円程度の金額が設定されています。重要なのは、免責補償に入っていてもNOCは別途請求されるケースが多いという点です。「免責補償＝すべて無料」ではない、ということは必ず覚えておきましょう。

免責補償に入らないとどうなる？

免責補償に入らずに事故を起こした場合、免責金額やNOCを自己負担することになります。

つまり、比較的軽い事故でも10万円以上の出費になる可能性が十分にある、ということです。

「保険に入っているから大丈夫」という認識だけで免責補償を断るのは、実はかなりリスクの高い判断なのです。

初めての土地・旅行先で運転する場合

旅行先や出張先など、慣れない土地で運転する場合は、免責補償の必要性はかなり高いと言えます。道がわからずキョロキョロしたり、狭い道や駐車場での切り返しが増えたり、標識や交通ルールの違いに戸惑ったり、こうした状況では、ちょっとした接触や擦り傷のリスクが一気に高まります。

「自分は運転が上手いから大丈夫」と思っていても、環境が変わるだけで事故リスクは確実に上がります。このような場合には免責補償に加入しておくと安心です。

運転に不慣れ・ペーパードライバーの場合

運転に自信がない人や普段あまり車に乗らない人は迷わず免責補償に入るべきでしょう。駐車場での柱や壁への接触、縁石への乗り上げ、バック時の擦り傷など、軽いミスでも車種によっては、修理費が簡単に数万円〜十数万円となります。免責補償は、まさにこうしたよくある小さな事故のための保険です。

慣れた道・短時間利用でも油断できない理由

レンタカーを借りても「いつもの道しか走らない」「数時間しか使わない」という人もいるでしょう。しかし、事故やトラブルは利用時間の長さとはあまり関係がありません。

例えば、コンビニの駐車場やガソリンスタンドなど日ごろから行く場所での事故や、出発直後の生き慣れた道での事故も決して珍しくなく、こういった事故は「一瞬の油断」で起こります。短時間の利用であれば、不要と考えるのが一般的ですが、リスクがゼロになるわけではないことを把握しておきましょう。

ちょっとした擦り傷でも数万円かかる現実

最近の車はデザイン性や安全性が高まっている一方で、バンパーやボディの構造が複雑になっており、軽い傷であっても修理費が想像以上に高くなる傾向があります。例えば、駐車場で壁や柱に軽く擦ってしまった程度の傷でも、塗装修理や部品の脱着が必要になり、請求額が3万円から5万円程度になることは珍しくありません。

さらに、ドアのへこみやフェンダー周りの損傷になると、修理内容によっては10万円近くになるケースもあります。見た目には小傷に見えても、実際の修理は想像以上に手間がかかることが多く、その分、費用もかさんでしまうのです。こうした場合、免責補償に入っていなければ、これらの費用は免責金額の範囲内で自己負担することになります。

修理代＋免責金額＋NOCの三重負担

レンタカーの事故でやっかいなのは、修理代だけを支払えば終わりという話ではない点です。免責補償に加入していない場合、まず免責金額として数万円から、場合によっては10万円程度の自己負担が発生します。そのため、修理費がいくらであっても、契約で定められた上限まで利用者が負担しなければなりません。

さらに、多くのレンタカー会社ではNOCが請求されます。たとえ自走可能な軽い事故であっても、2万円前後のNOCが発生することは珍しくありません。つまり、軽い接触事故であっても、免責金額とNOCを合わせて、10万円を超える支払いになる可能性は十分にあります。ほんの一瞬の不注意が、数日分の旅行費用やレンタカー代をはるかに上回る出費につながることもあるのです。

クレジットカード付帯保険ではカバーできないケース

「クレジットカードにレンタカー保険が付いているから大丈夫」と考える人もいますが、ここにも注意が必要です。確かに、カードによってはレンタカー利用時の車両補償が付帯しているものもあります。しかし、その補償内容をよく見ると、免責金額やNOCは対象外とされているケースが少なくありません。

その場合、修理費の一部はカード保険でカバーされたとしても、免責金額やNOCは結局自己負担になる可能性があります。結果として、「保険があるから安心」と思っていたのに、実際にはまとまった金額を支払うことになり、想定外の出費に驚くことになるのです。