自賠責保険と任意保険の違いは？基本補償やサービス内容の違いを徹底解説！

人身事故に対する補償

自賠責保険は通称「強制保険」とも呼ばれ、法律で加入が義務付けられています。主な補償対象は、人身事故による損害です。事故で他人を死傷させた場合の医療費、入院費、後遺障害に対する賠償金が支払われます。たとえば、事故で相手が長期入院を余儀なくされた場合の治療費や通院費、慰謝料などが含まれます。

自賠責保険は事故を起こした側に最低限の補償を提供するもので、加害者にとっても安心材料となります。しかし、物損や自分の車の損害は対象外です。そのため、事故による車の修理費や、自分自身のケガに対する補償は別途、任意保険などの自賠責保険以外の保険でカバーする必要があります。

補償の上限と対象外のケース

自賠責保険には補償額の上限が設定されています。死亡時の補償は最大約3,000万円、後遺障害は等級に応じて75万円から4,000万円、入院・通院費は1日あたりの上限があります。この上限を超える損害が発生した場合、残りの費用は自己負担となります。とくに、高額な事故や複数人が被害を受けた場合、自賠責保険だけでは不足する可能性があります。

さらに、自賠責保険はあくまで人身事故を対象とした保険です。建物や車への損害は対象外となるため、たとえば事故で相手の車や自分の車が大破した場合、その修理費用は自分で負担しなければなりません。したがって、自賠責保険だけでは万全とは言えず、任意保険にも加入することが大切です。

対人賠償保険

任意保険の代表的な補償のひとつが対人賠償保険です。対人賠償保険は、事故で相手を死傷させた場合の損害賠償を、自賠責保険の上限を超えて補償します。自賠責保険では数千万円までしかカバーできない高額な損害賠償や慰謝料も、対人賠償保険であれば安心して補償可能です。大事故や複数人が関わる事故でも、経済的な負担を最小限に抑えられる点が大きなメリットです。

対物賠償保険

対物賠償保険は、事故で他人の車や建物、道路設備などに損害を与えた場合に補償されます。自賠責保険では物損は補償対象外なので、任意保険の加入が必須となります。たとえば、事故で高級車にぶつかってしまった場合や、店舗の外壁を壊してしまった場合でも、保険でカバーされるため、自己負担のリスクを大幅に減らせます。

人身傷害保険

人身傷害保険は、自分や同乗者のケガや死亡に対して補償されます。加害者の過失に関わらず、事故による治療費や休業損害をカバーできるため、家族を乗せる場合には特に安心です。たとえば、子どもや高齢の家族が同乗している場合でも、事故による医療費や補償をスムーズに受け取れるメリットがあります。

車両保険

車両保険は、自分の車が事故や自然災害で損害を受けた場合に補償されます。単独事故や当て逃げ、台風や洪水などによる損害にも対応できるものもあります。自賠責保険や対人・対物保険だけではカバーできない部分を補えるため、自分の車を安心して使用するためには重要な補償です。

任意保険の付帯サービス

任意保険には、補償以外にも付帯サービスが充実しています。ロードサービスや事故時の代車サービス、弁護士費用補償など、万一のトラブル時でも手厚くサポートしてくれます。

とくに、弁護士費用補償は、事故後の交渉や示談で法的トラブルになった場合に非常に役立ちます。事故対応の専門スタッフが対応してくれるため、はじめて事故を起こした人でも安心して手続きを進められるでしょう。

自賠責保険は基本補償のみ

一方、自賠責保険は最低限の補償なので、付帯サービスはありません。事故後の手続きや示談交渉、車両の修理手配などはすべて自分でおこなう必要があります。サポートがない分、事故対応の経験がない人にとっては負担が大きくなります。この点も、任意保険の加入が安心材料となる理由の一つです。

弁護士費用特約

事故後の示談交渉や訴訟に必要な弁護士費用をカバーする特約です。通常、示談交渉や裁判にかかる費用は自己負担になりますが、この特約を付けることで弁護士への報酬や裁判費用を保険でまかなえます。特に交通事故の相手とのトラブルが複雑な場合に安心です。

ロードサービス特約

故障や事故で車が動かなくなった場合に、レッカー搬送や応急修理などのサービスを受けられます。ガソリン切れやバッテリー上がり、パンクなどのトラブルもカバーできるため、長距離ドライブや休日のレジャー時に役立ちます。

車両保険特約

車両保険には盗難や自然災害、当て逃げなどの補償を追加できる特約があります。たとえば、台風や大雪による車両損害をカバーしたり、駐車場でのいたずらや衝突による修理費用を補償したりできます。新車や高額車両を所有している場合にはとくに重要です。

個人賠償責任特約

日常生活で他人に損害を与えた場合に補償される特約です。自動車事故に限らず、自転車事故や日常生活でのトラブルもカバーできるため、家族全員の安心に繋がります。たとえば、自転車で他人にぶつかってケガをさせた場合も保険で補償されます。

無保険車傷害特約

事故相手が保険未加入であった場合、自分や同乗者のケガや死亡を補償する特約です。万一、相手方が無保険の場合でも安心して治療費や損害賠償を受けられます。近年、自賠責保険や任意保険に加入していないドライバーによる事故もゼロではないため、備えておくと安心です。