カーリースに頭金は必要？購入との違いやカーリースの仕組みについて解説

カーリースに頭金は必要？購入との違いやカーリースの仕組みについて解説

「カーリースって本当に頭金なしで始められるの？」

「車を購入する場合と何が違うの？」

このような疑問をお持ちの方も多いでしょう。

結論から申し上げると、カーリースは基本的に頭金不要で利用開始できます。これは、カーリース特有の「残価設定」という仕組みによるもので、車を購入する場合とは根本的に異なる料金体系となっています。

本記事では、カーリースの仕組みから頭金に関する疑問、車購入との具体的な違いまで、初めての方にもわかりやすく解説していきます。

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カーリースの基本的な仕組み

カーリースとは、リース会社が購入した車両を、契約者が月々定額で利用するサービスです。車を「所有」するのではなく「使用」する権利に対して料金を支払うという点が、購入との最大の違いです。

残価設定の仕組み

カーリースの料金体系を理解する上で最も重要なのが「残価設定」です。

【残価設定の例】新車価格200万円の車を5年リースする場合

新車価格：200万円

5年後の残価：40～60万円（車両価格の20-30%程度）※

支払い対象額：200万円 - 50万円 = 150万円

月額料金（概算）：150万円 ÷ 60ヶ月 = 2.5万円

（これに諸費用が加わり、実際は3～4万円程度）

※残価率は車種や人気度により大きく異なります

この仕組みにより、車両価格全額を支払う必要がなく、頭金なしでも月々の支払いが可能になります。

カーリースの料金に含まれるもの

カーリースの月額料金には以下がすべて含まれています：

含まれる費用 内容 車購入の場合
車両本体価格 残価を引いた金額を分割 全額支払い
自動車税 毎年分が月額に含まれる 毎年5月に支払い
重量税 車検時の分も込み 車検時に支払い
自賠責保険 強制保険分が込み 車検時に支払い
登録諸費用 初回登録費用込み 購入時に一括支払い
メンテナンス費用 プランにより込み 都度支払い

カーリースに頭金は必要？結論とその理由

頭金は原則不要です

カーリースの最大の特徴は、頭金0円で新車に乗れることです。 なぜ頭金が不要なのか、3つの理由を詳しく見ていきましょう。

頭金が不要な3つの理由：

1.残価設定型の料金システム

  • 車両価格から将来の残価を差し引いた金額を分割払い
  • 支払い総額が抑えられるため、初期負担なしでも月々の支払いが現実的

2.初期費用が月額料金に含まれている

  • 登録諸費用、自動車税、自賠責保険などすべて込み
  • まとまった資金の準備が不要

3.リース会社が車両を購入・所有

  • 利用者は「使用権」に対して料金を支払う
  • 所有権がないため、購入時のような頭金は不要

頭金を支払うことも可能

ただし、あえて頭金を支払うことも可能です。頭金を入れることで：

  • 月額料金が下がる（頭金10万円で月額約1,700円減が目安）
  • 審査に通りやすくなる
  • 総支払額がわずかに減少

しかし、初期費用を抑えたい方にとって、頭金0円プランは最大のメリットとなります。

カーリースと車購入の違い【初期費用編】

頭金の有無は、カーリースと車購入の最も大きな違いの一つです。具体的な数字で比較してみましょう。

初期費用の比較（トヨタ ヤリス 新車の場合）

項目 カーリース 購入（ローン） 購入（現金）
頭金 0円 40万円（20%）※目安 なし
車両本体価格 月額に含む 200万円 200万円
登録諸費用 月額に含む 約15万円 約15万円
自動車税 月額に含む 約3.6万円 約3.6万円
自賠責保険 月額に含む 約2.1万円 約2.1万円
初回支払い合計 月額のみ 約60.7万円 約220.7万円

※金額は参考値です。実際の費用は車種・グレード・地域により異なります。

このように、カーリースなら初月の支払いは月額料金（3～4万円程度）のみで済みます。

なぜこれほど差が出るのか

初期費用に大きな差が出る理由は、以下の3つの違いによるものです：

1.所有権の違い

  • カーリース：リース会社が所有
  • 購入：購入者が所有

2.支払い方法の違い

  • カーリース：使用料を月々支払い
  • 購入：車両代金を一括または分割で支払い

3.税金・保険の扱い

  • カーリース：リース会社が立て替え、月額に分散
  • 購入：購入者が都度支払い

カーリースと車購入の違い【維持費編】

頭金だけでなく、乗り始めてからの維持費にも大きな違いがあります。

5年間の維持費比較

項目 カーリース 車購入
車検費用（2回） 0円（月額に含む） 約20万円
自動車税（5年分） 0円（月額に含む） 約18万円
オイル交換等 0円（プランによる） 約10万円
タイヤ交換 約3.0円（プランによる） 約8万円
維持費合計 0円 約56万円

※メンテナンスプラン加入時の例です。実際の費用は使用状況により異なります。

月々の支払いイメージ

カーリース：一定額で安心

1月：45,000円

2月：45,000円

3月：45,000円

（毎月同額）

車購入（ローン）：変動あり

1月：38,000円（ローンのみ）

5月：68,000円（ローン＋自動車税）

車検月：138,000円（ローン＋車検費用）

この支払いの平準化により、家計管理がしやすくなるのがカーリースの大きなメリットです。

頭金の有無で変わる月額料金シミュレーション

実際に頭金を入れた場合と入れない場合で、どの程度月額料金が変わるのか見てみましょう。

人気車種別シミュレーション（5年契約の場合）

軽自動車（N-BOX）の場合

頭金 月額料金（目安） 5年総額
0円 22,000円 132万円
30万円 17,000円 131.8万円
30万円 17,000円 132万円

コンパクトカー（ヤリス）の場合

頭金 月額料金（目安） 5年総額
0円 35,000円 210万円
20万円 31,700円 210.2万円
50万円 26,700円 210.2万円

ミニバン（フリード）の場合

頭金 月額料金（目安） 5年総額
0円 48,000円 288万円
30万円 43,000円 288万円
60万円 38,000円 288万円

※上記は参考価格です。実際の料金は各社・プランにより異なります。

頭金を入れるべき人・入れない方がいい人

頭金を入れるべき人

  • 月々の支払いを少しでも抑えたい
  • まとまった資金に余裕がある
  • 審査に不安がある

頭金を入れない方がいい人

  • 初期費用を抑えたい
  • 手元に資金を残しておきたい
  • 他の投資や貯蓄に回したい

カーリースで頭金を支払うメリット・デメリット

頭金を支払うメリット

1.月額料金の軽減

  • 頭金30万円で月額5,000円程度の削減（目安）
  • 家計の月々の負担を軽減

2.審査通過率の向上

  • リース会社のリスクが減少
  • 年収や勤続年数の条件が緩和される場合も

3.総支払額の微減

  • 金利相当分がわずかに減少
  • ただし、その差は数千円程度

頭金を支払うデメリット

1.初期費用がかかる

  • カーリース最大のメリットが失われる
  • 急な出費への対応力が低下

2.資金の機会損失

  • 他の投資や急な出費に使えない
  • 特に低金利時代は現金の価値が高い

3.中途解約時のリスク

  • 頭金は返却されない
  • 解約時の負担が実質的に増加

カーリース利用時の注意点

頭金不要で始められるカーリースですが、契約前に確認すべき重要なポイントがあります。

1. 走行距離制限の確認

月間走行距離の上限が設定されています。

  • 一般的な制限：月1,000～1,500km
  • 超過料金：1kmあたり5～10円（目安）
  • 年間12,000km以上走る方は要注意

2. 返却時の車両状態

契約終了時の査定で追加費用が発生する可能性があります。

  • 通常使用の範囲を超える傷・凹み
  • タバコやペットによる汚れ・臭い
  • 事故による修復歴

3. 中途解約の制限

原則として中途解約は高額な違約金が発生する場合があります。

  • 残りのリース料相当額の支払い
  • 事前に解約条件を必ず確認
  • ライフプランの変化に注意

4. カスタマイズの制限

車両の改造には制限があります。

  • 原状回復できない改造は不可
  • ホイール交換なども要確認
  • 返却時に原状回復費用が発生する場合も

5. 任意保険の加入

カーリースには任意保険が含まれていない場合があります。

  • 別途加入が必要（KINTOは例外）
  • 車両保険への加入を推奨
  • リース車両専用の保険もあり

まとめ：あなたにとって最適な選択は？

カーリースが頭金不要な理由（再確認）

  1. 残価設定により支払い総額が抑えられる
  2. 初期費用がすべて月額料金に含まれる
  3. 所有ではなく使用に対して料金を支払う仕組み

カーリースと購入、どちらを選ぶべき？

カーリース（頭金0円）がおすすめの方：

  • ✓ 初期費用を抑えて新車に乗りたい
  • ✓ 月々の支払いを一定にしたい
  • ✓ 車検や税金の支払いが面倒
  • ✓ 3～5年で新しい車に乗り換えたい
  • ✓ 年間走行距離が15,000km以下

カーリース（頭金0円）がおすすめの方：

  • ✓ 長期間（7年以上）同じ車に乗りたい
  • ✓ 走行距離が多い（年間20,000km以上）
  • ✓ 車を自由にカスタマイズしたい
  • ✓ 最終的に資産として残したい
  • ✓ まとまった頭金を用意できる

カーリースは「頭金不要」という大きなメリットがありますが、それだけで決めるのではなく、あなたのライフスタイルや将来設計に合わせて選択することが大切です。

まずは、各社の無料見積もりやシミュレーションを活用して、具体的な月額料金を確認してみることをおすすめします。

【貯金0円でもOK】新車が月額5,500円～
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この記事の監修・執筆者
河野みゆき

河野みゆき

自動車業界で26年の経験を持ち、自動車保険募集人資格を保有しています。自動車保険だけでなく、女性目線で車の専門知識を広め、もっと自動車について知ってもらうため、ライターとして積極的に活動しています。