車の頭金はいつ支払う？タイミング・金額の目安・注意点について解説

頭金の基本的な意味とローン審査への影響

頭金とは、車両購入価格のうち、ローン契約前または契約時に現金などで支払う金額を指します。頭金を多く入れるほど借入額が少なくなり、月々の返済額や総支払利息を減らすことが可能です。

また、金融機関や販売店の審査では、頭金をしっかり用意できる人は「返済能力が高い」と判断されやすく、ローン審査に通りやすくなる傾向があります。

頭金の相場

新車購入時の頭金の相場は、車両本体価格の20〜30％程度が目安です。たとえば、300万円の車なら60〜90万円となります。ただし最近では、キャンペーンや特別ローンプランで「頭金0円」を選べるケースもあり、ボーナス時期や貯蓄状況に応じて、相場より少ない頭金でも購入可能です。

頭金なしのメリットとデメリット

頭金なしのメリットは、契約時のまとまった出費を抑えられる点です。一方で、借入額が増えるため月々の負担が大きくなり、利息総額も高くなります。また、ローン審査がやや厳しくなる場合もあるため、事前に条件を確認しておくことが大切です。

契約時に一部支払い＋納車時に残額支払いパターン

もっとも一般的なのは、契約時に頭金の一部を支払い、納車までに残額を支払う方法です。契約日に内金として30万円を支払い、納車日が決まってから残りの30万円を振り込むケースです。

販売店側も計画を立てやすく、購入者も準備期間を確保できるメリットがあります。

契約後、納車日が決まったタイミングで一括支払いパターン

契約直後には支払わず、納車日が決まった時点で全額を支払う方法です。契約から納車までの間に資金を準備できるため、資金繰りに余裕が持てます。ただし、販売店によっては契約時に着手金を求める場合があります。

納車日に全額支払いパターン

まれに認められる方法で、納車当日に全額を支払います。資金を直前まで手元に残せますが、納車日に資金が用意できないと契約が進まないため、高い計画性が必要です。

金融機関や販売店による頭金の下限設定の有無

一部のローン商品や販売店キャンペーンでは、頭金に「最低金額」が設定されている場合があります。「特別低金利ローン」を利用する条件として「頭金20万円以上」や「車両価格の10％以上」といった基準を設けているケースです。これは、金融機関にとって貸し倒れリスクを下げるための措置であり、また販売店にとっても契約確度を高めるための条件といえます。

もし、下限額が設定されている場合、それを下回る金額では契約できないことがあり、別のローンプランに切り替えなければなりません。契約前に営業担当者へ必ず確認し、自分の資金計画と条件が一致しているかをチェックしましょう。

支払い方法の選び方と注意点

頭金の支払い方法には主に3種類あります。それぞれにメリット・デメリットがあるため、自分の状況に合わせて選択することが大切です。

まとまった資金負担のリスクとローン軽減策

頭金を多めに入れることでローンの総額や毎月の返済額は減りますが、その分手元の現金が減り、生活資金や緊急時の予備資金が不足するリスクが生じます。こうしたリスクを避けるためには、生活防衛資金を残すことが重要です。また、資金負担を軽くする方法としては以下のような選択肢があります。